先问月供会怎样变化

有的浮动房贷在利率变化后调整月供，有的先保持月供、改变本金与利息的分配。问清触发条款：若月供不足以覆盖利息，什么时候需要加月供或一次性补款。固定利率方便做预算，但续约或再融资时仍会重新定价。

把涨跌换成金额

假设贷款余额 $600,000，利率上升 0.5 个百分点，按期初余额粗算，每年利息多约 $3,000，即每月约 $250；下降 0.25 个百分点，则每月利息少约 $125。这是利息敏感度，实际月供取决于剩余摊还期和合同结构。

封闭式固定房贷的罚金可能按利差计算，浮动房贷常按三个月利息计算，仍以合同为准。请贷款机构以第二年卖房为例给出书面估算，同时问清转移贷款、转固定和提前还款额度。

假设一位买家用同样的 $500,000 本金比较固定和浮动。先看起始月供与计划偿还的本金，再模拟利率上涨，最后问若第二年卖房提前解约，两份合同各需付什么费用。这样比只看收到报价当天的两个利率更能反映真实取舍。

一个家庭的托儿与通勤支出已经固定，可能更重视月供稳定。另一个家庭每月余量较多，却预计两年内搬家，转移贷款或提前退出的条款更重要。两家都可用同一张表比较，最终看书面报价及计划变化后能承受的成本。

要求用相同本金与摊还期报价，方便比较起始付款。记下合同期与锁息到期日。把估算的依据写清楚，保留一份可交给家人或顾问核对的记录。问清最优惠利率和浮动利差怎样写，是否适用整段合同期。固定报价也要问有哪些到期或变更条件。

用更长摊还期与较短的比较，可能让总成本较高的贷款显得月付更低，也会改变日后剩余余额。把结果与自己真正能承受的开支、时间或风险放在一起比较。请贷款机构按相同月份给出两种安排的书面月供和预计余额。

会调整月供的浮动房贷，利率变了付款可能随之变；固定月供的浮动贷款可能先调整利息和本金的分配。要一份涨息情景，并把触发条款、调整月供、摊还变化及可能要求一次性还款的规定找出来。

即使月供暂时一样，借款成本也不一定稳定。利息比重变大时，还掉的本金可能更少。先定自己能承受的付款变化或本金还款变慢的程度，再决定要不要调整贷款方案。

请贷款机构以第二年卖房估一次。固定封闭式贷款可能按利差或合同规定的其他方法算罚金。把这一项代入较不利的情形，再看计划是否还有调整空间。两种方案都要查解约公式、能否转移、期限，以及下一套买得更贵或更便宜时怎样处理。

可转移贷款有时有帮助，但仍要满足贷款机构条件。大额解约罚金会改变换房预算。提前选好备用做法，以免到了合同或搬家的截止日才仓促决定。把书面示例与预计续贷和搬家日程放在一起，再决定是否能接受。

固定房贷在合同期内利率明确。若持有时间超过合同期，还要考虑续贷时的变化。用届时预计剩余贷款和摊还期，请银行计算当前报价及较高演示利率的月供。

起始付款在预算内，未必有空间应对续贷涨息、楼栋费用增加或收入变动。定房价前把续贷情景、地税和储蓄目标都放入月度预算。

查看提前还款额度、能否转换产品，以及改贷或续贷是否需要重新审批或另付费用。作决定前先取得可比较的数字或文件，并记下日期。核实哪些功能确实适用于你的书面报价，以及什么时候能用，并把回答放在预计时间表旁。

听起来实用的功能可能有条件或不同费用。不能假设日后一定可按任意条款改利率。用结果判断哪项工作还需要时间，以及应该先找谁确认。参考加拿大央行与房贷指南，再回到书面产品条款，选自己能承受其不利情景的合同。

先算起始差额，再模拟浮动上升、付款如何变化，以及提前退出的情景。用预计居住期限内的余额和实际付款比较。较低起步利率有吸引力，但同时要承受得起不利变化。

它使合同期内利率可以预知；续约、提前解约和转移贷款仍可能改变费用。按你真正预计持有的年份比较最重要的条件，并索要分项说明。

用书面利率、付款变化、提前退出费用和现金储备来选择。交割日期、价格或搬家计划有变化时，同一张比较表还能重新计算。